Afin de se préparer au mieux à cette étape importante de la Vie, préalablement à toute orientation patrimoniale, le conseiller en gestion de patrimoine accompagne son client dans le cadre d’un Bilan Retraite.
L’édition d’un relevé de carrière à jour, la rectification de périodes manquantes auprès des Caisses, l’estimation de la Retraite Légale, fonction des dates de départ, tout ceci est une mission proposée par le conseiller en gestion de patrimoine.
Seul cet Audit Retraite permet de déterminer l’éventuelle carence à combler (baisse des revenus au moment de la retraite), d’aborder la problématique du calcul de la Réversion, d’envisager si besoin toutes les solutions possibles de Cumul Emploi –Retraite, selon la législation en vigueur.
Le conseiller en gestion de patrimoine, outre l’audit Retraite, est également à même de demander le dénouement des caisses (Notification Retraite) et d’extrapoler l’incidence fiscale de cette nouvelle nature de revenus (pensions).
Un outil de gestion de patrimoine, renforcé par le Dispositif MACRON en matière de retraite par capitalisation, afin de compléter le régime actuel de la retraite par répartition, et ses problématiques.
L’allongement de la durée de la Vie, l’entrée des Jeunes Actifs plus tard sur le Marché du Travail, sont autant de facteurs qui pèsent sur le mécanisme de la Retraite par Répartition. Face à ce constat, le PLAN ÉPARGNE RETRAITE est une solution, facultative et incitative pour compléter le montant de sa future retraite.
Cette solution renferme TROIS compartiments (PER INDIVIDUEL, PERE COLLECTIF, PER OBLIGATOIRE).
PLAN D'ÉPARGNE RETRAITE - PER
Il s’agit d’une refonte de dispositifs RETRAITE par capitalisation déjà existants, et désormais simplifiés et intégrés au sein d’un seul et même placement. Les versements facultatifs qui y sont affectés ont la possibilité d’être déduits du revenu imposable du particulier, ou alimenté via l’outil de travail.
Anticiper sur cet outil, en vue de la retraite, est une solution dont le conseiller en gestion de patrimoine peut expliquer tous les tenants et aboutissants, et accompagner son client sur une mise en place, adaptée aux moyens et objectifs, auprès de diverses compagnies sélectionnées par lui. Au moment de la Retraite, ou à compter de 62 ans (âge légale de la retraite à ce jour), la sortie peut se faire en totalité en capital, en rente viagère, ou un mixte de ces possibilités. Le conseiller en gestion de patrimoine extrapole alors la Fiscalité en fonction de la nature de la sortie.
Afin de compléter une éventuelle baisse de revenus au moment de la Retraite, le conseiller en gestion de patrimoine audite la nature des placements.
Il expertise contrats de capitalisation, assurance vie, PEA, tous des outils permettant de conforter le montant de la retraite, le moment venu, par des rachats partiels programmés, des retraits ponctuels, le versement de rente viagère avec ou sans réversion, et annuités garanties.
Si ces solutions n’ont pas été mises en place, le conseiller en gestion de patrimoine peut, sous conditions, y remédier, afin d’assurer, le moment venu, une source de revenus complémentaires à la Retraite Légale.
Il réalise alors de la mise en place du placement, sa veille technologique lors des rendez-vous de suivis, conseille des arbitrages si nécessaires afin de sécuriser les capitaux à l’approche de la retraite, calcule la pertinence de telle ou telle nature de sortie, et son impact sur la fiscalité.
Dans le cadre d’un patrimoine équilibré et diversifié, l’Investissement dans la Pierre est un outil d’optimisation de la retraite. Un investissement immobilier locatif, acquis antérieurement, ou à acquérir à quelques années de la Retraite, permet de générer une nature de revenus complémentaires.
Que ce soit en parts de SCPI (Société civile de placement immobilier), en Direct dans le cadre d’un bien immobilier (appartement, maison, immeuble). L’importance de la sélection du placement PIERRE est primordiale (emplacement, qualité de gestion, rendement, nature des revenus tirés : revenus fonciers ou bénéfice industriel Commercial dans le cadre de location meublée). Ces revenus ont un impact sur la Fiscalité du foyer : vigilance quant à la nature de l’investissement.
Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant, détenteur de la carte d’agent immobilier, est habilité à sélectionner des biens, à les présenter et les mettre en place auprès des clients. Il assure alors un suivi de cet investissement, et veille à la partie Fiscale (accompagnement à la déclaration des revenus, intermédiation avec le cabinet d’expertise comptable pour le bilan du LMNP).
La Pierre a pour vocation à générer des revenus complémentaires pour combler une carence, et, à l’heure de la retraite, il est tout à fait envisageable également d’anticiper sur la Transmission avec un démembrement de cet outil (de type usufruit-nue-propriété). Le conseiller en gestion de patrimoine peut intervenir, de par ses compétences, sur cet aspect avec le concours du notaire.