Focus sur les outils de PRÉVOYANCE (LA COUVERTURE DES RISQUES) : à l’heure d’une problématique de la protection de soi et des siens, nécessité d’expertiser les contrats en place, afin de vérifier l’adéquation des Garanties souscrites et la réalité de la Vie familiale.
> LA COMPLÉMENTAIRE SANTÉ
Désormais, cette couverture Santé a une nature obligatoire par l’Employeur. Au moment de la Retraite, un choix devra être opéré pour conserver la complémentaire Santé actuelle (moyennant surcoût budgétaire sur ce poste) ou pour trouver une solution SANTÉ de substitution, vers un contrat Santé Individuelle. Le conseiller en gestion accompagne le client sur cette problématique : courtier en assurance, indépendant, il sélectionne des contrats sur l’ensemble du Marché et établit des devis comparatifs, afin de trouver la Couverture Santé la mieux adaptée au client en fonction de son cahier des charges.
> LA PRÉVOYANCE
Il s’agit de toute la gamme de solutions servant à couvrir un risque de décès, de PTIA, d’IPT et autres. Au même titre qu’un prêt immobilier est assuré par la banque via une assurance de prêt, à titre facultatif, et parfois indispensable, il est judicieux, fonction du patrimoine et de la composition de la famille, de mettre en place des contrats Garantie des Accidents de la Vie (capital décès, indemnités journalières, perte de revenus …)
Dans le cadre des rendez-vous de suivis réguliers, le conseiller en gestion de patrimoine aborde le Thème de la Retraite et de la protection du conjoint en cas de départ prématuré.
Un audit est alors fait, un calcul des droits du conjoint survivant en matière de Réversion, compte tenu de la règlementation en vigueur.
Cette extrapolation permet d’anticiper parfois une carence, et d’envisager alors la mise en place de solutions alternatives pour protéger ses proches.
DEUX OUTILS SONT À PRIVILÉGIÉ DANS CET OBJECTIF :
> LE PLAN ÉPARGNE RETRAITE
Contrairement à une Caisse de Retraite du Régime légal, le PER peut prévoir, à son dénouement, jusqu’à 100% de réversion au profit du conjoint. Placement en assurance vie, outil privilégié pour transmettre aux personnes de son choix, dans les meilleures conditions
> L’INVESTISSEMENT PIERRE
En parts de SCPI ou en Direct, l’investissement dans le Secteur de l’Immobilier a pour vocation à générer des revenus complémentaires, pour soi et ses proches. Détenteur de la carte T, agent immobilier indépendant, le conseiller en gestion de patrimoine accompagne le client dans cette approche.
« Donner de main chaude plutôt que de main froide ».
Adage qui résume l’opportunité à anticiper sur sa Succession :
préparer sa Transmission. Par le mécanisme des dons, manuels ou autres (de type Démembrement de propriété avec le concours du notaire et l’assistance du conseiller en gestion de patrimoine). Un calcul de droits de succession peut être fait lors d’une consultation de suivi : photographie à l’Instant T du patrimoine, extrapolation du prédécès, calcul des droits pour les héritiers.
Ceci peut mettre en avant une carence, et des solutions sont alors envisageables : provisionner ses Droits de Succession via une assurance décès par exemple.
S’agissant d’une approche successorale Sur-Mesure, chaque patrimoine étant particulier, ne pas hésiter à faire appel à un Cabinet de Conseil en Gestion de Patrimoine, pour un Audit Transmission, afin d’assurer ses arrières et ceux de ses proches.
Le conseiller en gestion de patrimoine peut aborder avec ses clients tous les Thèmes liés à La Vie de La Famille (PACS, Union Libre, Mariage, contrats de mariage). Si nécessaire il peut aussi accompagner ses clients pour modifier une situation matrimoniale, en prenant attache auprès du notaire. (Exemple de la famille recomposée)
Dans le cadre de son approche Matrimoniale, une vigilance est apportée sur l’existence ou non de Donations antérieures (Donation au Dernier Vivant et Libéralités autres). Par son expertise, le conseiller en gestion de patrimoine peut être amené, en fonction des objectifs de son client, à suggérer la mise en place de nouvelles dispositions afin d’anticiper au mieux sur la suite (démembrement de propriété, Nue-Propriété /Usufruit, démembrement de clause bénéficiaire, création de SCI, dispositions testamentaires…).
Avec l’accord de son client pour la levée du secret professionnel attaché à l’exercice de sa profession, il s’entoure alors de la compétence de Métiers tel que l’expert-comptable, le notaire, l’avocat, de manière à satisfaire les objectifs de son client sur cette thématique de la Protection Familiale & de la Transmission.
